Юлия Виноградова
Заставить деньги работать можно за счет грамотного инвестирования. Но почему-то многим кажется, что этот процесс – легкий и не требует специальных навыков. О том, почему данное мнение ошибочно, а также на что нужно обращать внимание при работе с инвестиционными инструментами, рассказывает финансовый советник, инвестиционный юрист Юлия Виноградова.
− Доброго времени суток, Юлия! Помогите, пожалуйста, нашим читателям понять, зачем вообще нужны инвестиции?
− Здравствуйте. Я убеждена, что в наше время без инвестиций не обойтись, и считаю, что ответственность за свою жизнь необходимо брать на себя. Конечно, удобно винить государство, повышающее пенсионный возраст, или школу, которая не привила навыков финансовой грамотности. При такой позиции невозможно ничего потерять, но ведь и приобрести – тоже. Более того, не стоит забывать, что в нашу жизнь стремительно врывается искусственный интеллект, который в ближайшие годы вытеснит с рынка труда большое количество профессий и множество людей останутся без работы. Чем быстрее мы это осознаем и начнем делать определенные шаги, тем лучше. Уже сейчас нужно применять различные инвестиционные инструменты для создания пассивного дохода.
− А выгодно ли сейчас в России вкладывать свои деньги куда-либо? Может целесообразно это делать за рубежом?
− Российское законодательство мне видится не самым надежным для инвестирования. Законы меняются постоянно, большое значение имеет их толкование. Куда надежнее компании, которые работают на основе британского права – самого консервативного в мире, ему более 100 лет. В его основе лежит принцип свободы договора, который позволяет сторонам регулировать отношения по собственному усмотрению, поэтому все договоренности должны быть подробно в нем указаны. Справедливости ради отмечу, что в России существуют хорошие инвестиционные инструменты, просто каждый из них отвечает своим критериям. Таким образом, краткосрочные и среднесрочные финансовые задачи спокойно можно решать на российском рынке, долгосрочные же, на мой взгляд, целесообразнее формировать за рубежом.
− Что должно быть у человека (особые навыки, сверхдоход, например), чтобы он начал инвестировать? И все ли могут это делать?
− Пожалуй, многие хотели бы иметь пассивный доход, но большинство думает, что инвестиции – это не для них. И знаете, я с этим соглашусь. Дело тут даже не в сверхдоходах. Просто не имея специального образования и навыков инвестирования, можно легко потерять все деньги. По моему глубокому убеждению, любым делом должны заниматься профессионалы, то есть те, кто получил соответствующее образование, специализацию и имеет положительный опыт. Но есть и радостная новость: чтобы инвестировать, совсем не обязательно самому получать специальное образование. Финансовый советник поможет составить личный финансовый план и подобрать инструменты инвестирования.
− Дайте, пожалуйста, определение личному финансовому плану – как он выглядит и что в себя включает? Какая роль в его составлении отводится финансовому советнику?
− Мне нравится определение личного финансового плана как пошаговой инструкции по достижению финансовых целей, которая показывает, как сохранять, инвестировать и тратить. Финансовый советник, практически как личный доктор, помогает провести «финансовую диспансеризацию» – проанализировать текущее финансовое положение (доходы и расходы, активы и пассивы), определить конкретные финансовые задачи, какие необходимо решить в первую очередь (например, формирование «подушки безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств), а какие относятся к категории долгосрочных (страховая защита, пенсионное обеспечение и другие), выработать конкретную стратегию их решения комфортным для клиента способом.
− Во что Вы, как эксперт, посоветовали бы инвестировать? − Инструментов множество. Это ценные бумаги, недвижимость, прямые инвестиции в бизнес, займы, страховые и инвестиционные компании и многие другие. Единого совета не может быть, так как критерии, которым должен отвечать инвестиционный инструмент, для каждого свои. По моему мнению, важно обращать внимание на надежность, доступность, ликвидность, гарантию сохранности и возврата капитала, возможность передачи по наследству, конфиденциальность, процент дохода. В любом случае, я могу посоветовать передать свои денежные средства или другие активы в доверительное управление управляющей компании или банку.
− Во что Вы, как эксперт, посоветовали бы инвестировать?
− Инструментов множество. Это ценные бумаги, недвижимость, прямые инвестиции в бизнес, займы, страховые и инвестиционные компании и многие другие. Единого совета не может быть, так как критерии, которым должен отвечать инвестиционный инструмент, для каждого свои. По моему мнению, важно обращать внимание на надежность, доступность, ликвидность, гарантию сохранности и возврата капитала, возможность передачи по наследству, конфиденциальность, процент дохода. В любом случае, я могу посоветовать передать свои денежные средства или другие активы в доверительное управление управляющей компании или банку.
− На что обращать внимание при выборе управляющей компании?
− Передавая свои денежные средства в управление, важно не ошибиться и не нарваться на мошеннические организации, основными признаками которых можно назвать следующие:
• нет юридического лица;
• нет возможности зачислить денежные средства SWIFT переводом;
• минимальная сумма инвестиций – 50-100 у.е.;
• гарантированная доходность 15 % в месяц и выше (важен не только завышенный процент дохода, но и то, что он гарантирован, а по российскому и международному законодательству гарантировать доход от инвестиций незаконно);
• нельзя забрать деньги досрочно, даже со штрафом;
• компания не ведет реальной деятельности;
• нет реальных договоров с компанией. −
Почему важно обращать внимание на договор, который заключается между клиентом и компанией, оказывающей услуги по управлению капиталом или инвестиционные услуги. Чем чревато халатное к нему отношение?
− Составляя личный финансовый план, я обязательно даю юридическую оценку надежности инвестиционного проекта и оцениваю потенциальные риски клиента. Именно договор предъявляется как основное доказательство при возникновении спорных вопросов, поэтому ему уделяется первоочередное внимание. Зачастую договоры составлены так, что клиент либо вовсе не сможет пойти с ними в суд, либо если и пойдет, то окажется в заведомо проигрышной ситуации. Грамотно составленный документ защищает его интересы.
− Куда вкладывать средства нельзя и почему?
− Не буду оригинальной – нельзя вкладывать в рисковые проекты, особенно все (или последние) деньги, тем более кредитные. Это очевидно. Однако, в своей практике я столкнулась с неверной оценкой клиентами рисков. Принято полагать, что первым критерием риска в инвестициях является % дохода, который дает тот или иной проект. С этим я могу поспорить. Традиционно считается, что инвестиции до 10% годовых являются низкорисковыми. Но представьте, что вы дали займ другу под его новый бизнес, пусть даже под 5% в год. Будет ли такая инвестиция низкорисковой? Вряд ли, с учетом того факта, что из 10 новых бизнесов в первый же год «прогорают» 8. И где же низкий риск? Другой вариант – доход порядка 24% в год, считающийся среднерисковым (иногда его включают даже в высокорисковые), который дает компания на протяжении 5 лет и гарантирует полный возврат ваших денежных средств. И договор составлен в этом отношении юридически безупречно, права клиента полностью защищены, ему не придется судиться. Какой риск для инвестора будет в этом случае? Практически никакого.
− У Вас, как у эксперта, наверняка есть успешные кейсы по инвестированию. Расскажите, о них.
− Да, таких примеров множество. Около 11 лет назад ко мне на консультацию (как к адвокату) пришла женщина. Ситуация банальная – обманул знакомый, попросил взять на свое имя банковский кредит, обещал оплачивать сам, но через некоторое время отказался. Через суд деньги с должника мы взыскали. Когда на руках у клиентки оказалась энная сумма, я предложила ей попробовать инвестировать. Идея нашла отклик, так как в будущем на пенсии ей хотелось бы иметь прибавку от сдачи в аренду квартиры, которую еще нужно было купить. Она стала накапливать, и через 8 лет сумма, необходимая для покупки квартиры, была на руках. Пенсия тоже наступила. Денег хватало на покупку квартиры в регионе, от сдачи которой она могла бы иметь около 10 000 рублей. И тогда я предложила другой вариант – передать эти средства в доверительное управление и жить на %. И вот уже более двух лет моя клиентка живет как рантье, получая около 40 000 рублей ежемесячно.
− Юлия, что бы вы пожелали нашим читателям в новом году?
— Мне бы хотелось пожелать всем быть финансово и юридически свободными.
Беседовала Екатерина Беляева
